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贷款买房,等额本金和等额本息的区别,如何选择适合的还款方式

原创 发布:2020/04/29 15:27:38 来源: 3444 阅读

很多人买房时,都会选择按揭贷款,那么按揭贷款时,等额本金和等额本息到底是什么意思?该怎么选择呢?

一、等额本金

1、首先讲等额本金,等额本金的月供金额每个月递减,月供金额的组成中还款本金保持不变,利息逐渐减少,所以每个月的月供金额是一直在递减。这样说还是不好理解,实际举例,贷款50万,贷款年限10年,利率按照4.9%,计算每个月,月供和总的还款利息。

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2、等额本金第一个月还款6208元,其中利息2042元,本金4167元。第二个月还款6191元,其中利息2025元,本金4167元。第二个月比第一个月递减(6208-6191=17元),这17元是利息递减,等额本金因为每个月本金还的一样,随着贷款本金的减少,利息也相应的减少。第一个月还款6208元,最后一个月4184元,相差2024元。总支付利息是123500元。

二、等额本息

1、等额本息,等额本息的月供金额(除去利率调整)每个月保持不变,月供金额的组成中还款本金在增加,利息逐渐减少,所以每个月的月供金额是一直不变。还是以贷款50万,贷款年限10年,利率按照4.9%,计算每个月,月供和总的还款利息。

2、等额本息第一个月还款5279元,其中利息2042元,本金3237元。第二个月还款5279元,其中利息2028元,本金3250元。随着贷款本金的减少,利息也相应的减少。唯独是等额本息利息每月减少,本金每月增加,所以月供保持不变。总的支付利息是133500元。

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三、提前还款比较:

1、等额本金,还是以以上的数据为例,我们选择5年后提前还款看一下两种还款方式的比较。

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2、可以看到20254月,月供是5188元,贷款余额是250000元整。

 

3、接下来看等额本息,20254月,月供和贷款的第一个月一样是5279元,没有变化,贷款余额是:280411

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四、两种还款方式的区别

 

1、月供的组成

等额本金:还款本金占比大,前期的月供额度较高,还款压力大

等额本息:还款本金相对占比较大,前期的月供额度低,还款压力小

2、总的利息

等额本金:按照之前的数据,总的利息是123500元。

等额本息:按照之前的数据,总的利息是133500元。

两者相差10000元,如果贷款年限越长,两者的贷款利息相差越大。

3、提前还款

等额本金:因为前期还款本金较多,所以选择提前还款时,剩余的本金较少

等额本息:因为前期还款利息较多,所以选择提前还款时,剩余的本金较多

我们之前也列举了5年后提前还款,等额本金剩余还款金额为250000元,等额本息剩余还款金额是280411元,两者相差30411元。

4、贷款条件

等额本金:因为一开始月供额度较高,所以银行贷款的时候,每个月的收入要高于等额本息,之前例子首月月供6208元,那么月收入最起码在6208*2=12416元。

等额本息:相对于等额本金,月供较少,首月月供是5279元,那么月收入最起码是5279*2=10558元,和等额本金相差1858元。

所以等额本息因为贷款需要的月收入更少,更容易满足很多人的贷款需要。

那么那种贷款方式更划算,总的来说,等额本金利息少,比较适合后期想提前还款的人,缺点是月供高。等额本息月供少,适合长时间贷款的人,缺点是利息高。

五、该怎样选择贷款方式

1、首先咨询销售人员,那个银行贷款,因为银行不同,默认的还款方式不同。多以贷款之前还是要多咨询销售人员,选择适合自己的还款方式。


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